為防止綠色信貸套取貸款風(fēng)險，業(yè)內(nèi)人士建議，政府可建立用于投向企業(yè)的環(huán)保節(jié)能產(chǎn)業(yè)綠色信貸專項風(fēng)險基金，這樣不J能擴(kuò)大綠色信貸額度，也能幫助銀行核銷綠色信貸壞賬。

　　“為鼓勵綠色信貸發(fā)展，銀行高層決定對每筆綠色信貸合同，給予客戶經(jīng)理3000元獎勵。”一位上海銀行人士透露。

　　今年8月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)的意見》提出，環(huán)保將成為國民經(jīng)濟(jì)新的支柱產(chǎn)業(yè)。在此之前，上海銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行已率先布局綠色信貸。

　　截至第三季度末，浦發(fā)銀行綠色信貸貸款余額已C過1400億元，在股份制銀行中位居前列。

　　然而，光鮮亮麗的業(yè)績數(shù)字背后，是各家銀行發(fā)展綠色信貸的一段曲折史。從投行參與綠色信貸產(chǎn)品研發(fā)，到分支行參與產(chǎn)品營銷，再到投行部門與分支行之間的權(quán)責(zé)劃分與利益糾葛，銀行內(nèi)部同樣在摸索一條協(xié)同發(fā)展綠色信貸的管理模式。“而且，銀行還得提防政府融資平臺與非環(huán)保企業(yè)，借綠色信貸套取貸款的風(fēng)險。”一家股份制銀行信貸部人士表示。

　　綠色信貸，主要是建筑物節(jié)能改造融資、清潔能源融資、綠色裝備供應(yīng)鏈融資等環(huán)保節(jié)能產(chǎn)業(yè)貸款。

　　一位城商行高管回憶說，其所在銀行先涉足綠色信貸，是交給銀行信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)，但很快綠色信貸遇到產(chǎn)品研發(fā)瓶頸。究其原因是，傳統(tǒng)信貸審批要求足額抵押物，而綠色信貸的貸款企業(yè)主要是缺乏抵押物的節(jié)能服務(wù)類企業(yè)。以能源合同管理企業(yè)為例，主要商業(yè)模式是節(jié)能服務(wù)公司先墊資給酒店商場安裝節(jié)能設(shè)備，再從酒店商場節(jié)省的水電費中抽取一D比例的資金，作為自身經(jīng)營收入與利潤來源。

　　在信貸審批部門員工眼里，節(jié)能設(shè)備安裝在酒店商場使用，無法作為獨立抵押物套現(xiàn)，一旦遇到酒店商場沒能按時按約支付費用，或節(jié)能設(shè)備被更的技術(shù)所取代，銀行貸款出現(xiàn)壞賬的概率就非常高。

　　“尤其是合同能源管理貸款期限通常需要4-5年，信貸審批部門一聽就打了退堂鼓。”上述城商行高管透露。

　　為推動綠色信貸業(yè)務(wù)，這家銀行讓投行部門牽頭負(fù)責(zé)研發(fā)綠色信貸產(chǎn)品。借助投行的資源，一方面是在產(chǎn)品設(shè)計環(huán)節(jié)能繞開傳統(tǒng)信貸模式的條條框框，如足額抵押物要求等；另一方面可以更了解特點節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景與貸款風(fēng)險管理方式，甚至風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)對節(jié)能企業(yè)做股權(quán)投資，進(jìn)一步降低貸款風(fēng)險。

　　然而，如何讓銀行各地分支機(jī)構(gòu)主動推廣綠色信貸產(chǎn)品，又是一個新問題。

　　記者了解到，在上海地區(qū)，有343家以合同能源管理為主的節(jié)能服務(wù)企業(yè)完成備案，其中J15%的企業(yè)有機(jī)會獲得銀行信貸支持。

　　一家上海節(jié)能服務(wù)企業(yè)負(fù)責(zé)人透露，銀行內(nèi)部對綠色信貸的認(rèn)可度并不一樣，自己能在上海獲得綠色信貸，但到其他省市申請貸款給當(dāng)?shù)厣虉霭惭b節(jié)能設(shè)備時，這家銀行當(dāng)?shù)胤中腥园凑盏盅何锸欠癯渥銇砜己司G色貸款壞賬風(fēng)險。

　　上述城商行高管直言，綠色信貸涉及銀行內(nèi)部權(quán)責(zé)劃分如何協(xié)調(diào)，產(chǎn)品一旦出現(xiàn)壞賬，是投行部門產(chǎn)品設(shè)計不周全，還是分支行沒能仔細(xì)發(fā)現(xiàn)貸款企業(yè)經(jīng)營不佳，需要銀行內(nèi)部進(jìn)行部門協(xié)調(diào)，完善綠色信貸風(fēng)險管理體系。

　　記者了解到，更多銀行干脆從總行層面設(shè)立專項綠色信貸額度與專項業(yè)績考核措施，盡可能緩解投行部門與分支機(jī)構(gòu)的利益糾葛。

　　“非綠色”項目挪用風(fēng)險

　　盡管銀行設(shè)法調(diào)撥內(nèi)部資源扶持綠色信貸，但由于相關(guān)部門對綠色信貸缺乏統(tǒng)一的界定標(biāo)準(zhǔn)，“貸款套利”時有發(fā)生。

　　記者了解到，此前在銀根收緊期間，一家股份制銀行曾考慮對節(jié)能減排產(chǎn)業(yè)綠色信貸采取貸款風(fēng)險權(quán)重減半的措施，鼓勵投行部門積很研發(fā)綠色信貸產(chǎn)品。

　　“據(jù)我了解，個別銀行投行部門還把政府平臺項目貸款包裝成節(jié)能綠色貸款。”上述股份制銀行信貸部人士透露，“其包裝手法如出一轍，即把公路建設(shè)貸款、節(jié)能路燈安裝、路面鋪設(shè)環(huán)保材料等項目進(jìn)行‘打包’，申請一個高額度的綠色信貸。”

　　在他看來，要阻止綠色信貸額度被挪用，相關(guān)部門應(yīng)盡快給銀行綠色信貸范圍制定統(tǒng)一的界定標(biāo)準(zhǔn)，甚至把綠色信貸嚴(yán)格限定在合同能源管理、建筑物節(jié)能改造、可再生能源等環(huán)保細(xì)分產(chǎn)業(yè)。

　　上述股份制銀行信貸部人士舉例說，通常一筆綠色信貸壞賬被允許核銷，先得打幾年催款官司，再由法院在判決書執(zhí)行過程中認(rèn)定借款人無力還貸，銀行才能按照相關(guān)規(guī)定核銷這筆壞賬。對銀行而言，由于核銷等待期需要數(shù)年，往往導(dǎo)致銀行內(nèi)部綠色信貸壞賬率虛高，不得不收緊貸款規(guī)模。

　　近期，部分銀行已向地方銀監(jiān)局提出建議，希望對綠色信貸壞賬采取稅前核銷政策，并簡化核銷流程。

　　“這還需要政府部門的配合。”上述股份制銀行信貸部人士表示，“如果政府各部門能將原本直接投向企業(yè)的環(huán)保節(jié)能產(chǎn)業(yè)補(bǔ)貼款，用于建立一個綠色信貸專項風(fēng)險補(bǔ)償基金，對各家銀行綠色信貸新增壞賬給予一D比例的損失補(bǔ)償，就能促使銀行更快地核銷綠色信貸壞賬，并擴(kuò)大綠色信貸額度。”

　　“事實上，沿海城市的一些地方政府部門已開始研究上述銀行建議的可行性。”這位銀行人士透露。